Эксперты выделили три группы проблемных заемщиков в Казахстане

Эксперты исследовательской компании Adam Research выделили три ключевые группы проблемных заемщиков в Казахстане, что позволяет глубже понять причины их долговых проблем и разработать эффективные меры поддержки.

По состоянию на август 2024 года, около 7% взрослого населения Казахстана, что составляет почти 900 тысяч человек, находятся в состоянии критической закредитованности. Эти люди ежемесячно выплачивают значительную часть своих доходов по кредитам. Для анализа ситуации эксперты применили метод нейросетевой кластеризации, что позволило выделить три основные группы заемщиков, каждая из которых имеет свои уникальные истории и вызовы.

Сельские многодетные семьи

Изображение сгенерировано при помощи нейросети Midjourney

Первая группа включает жителей сельской местности в возрасте от 25 до 44 лет, большинство из которых воспитывают троих и более детей. Эти семьи имеют наименьший уровень дохода среди всех исследованных групп, с подушевым доходом ниже 50 тысяч тенге, а 13% из них являются безработными.

Финансовое поведение этой группы определяется не только низкими доходами, но и культурными традициями, такими как проведение семейных торжеств (тоев). Это создает давление на бюджет, так как многие семьи берут кредиты для покрытия текущих нужд и социальных обязательств. Опросы показывают, что эти заемщики часто не планируют свои расходы, и уровень задолженности перед друзьями и микрофинансовыми организациями значительно выше среднего.

"Если рассматривать основные цели кредитов в этом контексте, то их назначение выглядит вполне рациональным. Заемные средства часто идут на повседневные нужды, покупку бытовой техники, оплату лечения или образования. Однако отдельной категорией являются кредиты, взятые на проведение семейных торжеств. Для людей, проживающих в сельской местности и включенных в расширенные семьи, участие в таких мероприятиях рассматривается не как личный выбор, а как социальная обязанность и неизбежный вид затрат. В условиях, когда отказ от таких традиций может повлиять на репутацию семьи и ее отношения с сообществом, кредиты становятся единственным выходом для выполнения этих обязательств", – отмечают аналитики.

Эта группа находится в критической ситуации: более двух третей заемщиков брали кредиты для покрытия предыдущих долгов, половина из них допускает просрочки по выплатам, а 85% сталкиваются с отказами в получении новых займов.

Нерасчитавшие ипотечники

Изображение сгенерировано при помощи нейросети Midjourney

Вторая группа включает людей в возрасте от 35 до 54 лет, которые предпочитают брать крупные долгосрочные кредиты, такие как ипотека или автокредит. У них чаще есть высшее образование, и в большинстве семей работают оба супруга. Несмотря на более высокое материальное положение, чем у сельских многодетных семей, они также сталкиваются с проблемами.

Эти заемщики демонстрируют более рациональный подход к управлению финансами, стараясь планировать расходы и избегать необдуманных кредитов. Однако их кредиты часто оказываются слишком дорогими для семейного бюджета. Только 17% из них прибегали к кредитам для покрытия предыдущих долгов, и просрочки по выплатам встречаются реже, чем у других групп.

"Скорее всего, причиной их долговой нагрузки стали либо изначально неверная оценка своих возможностей при взятии кредитов, либо желание сохранить определенный уровень жизни, несмотря на финансовые ограничения. Это также может объясняться стремлением приобрести дорогостоящие активы, такие как недвижимость или автомобиль, которые они воспринимают как инвестиции в будущее. Такая стратегия может быть оправданной, но требует более тщательного расчета возможностей и стабильного дохода", – подчеркнули в Adam Research.

Женщины в тяжелой жизненной ситуации

Изображение сгенерировано при помощи нейросети Midjourney

Третья группа состоит преимущественно из пожилых женщин, которые живут одни или с совершеннолетними детьми. Среди них много пенсионеров и безработных, а их доходы, как правило, крайне низкие. Эти женщины часто не знают, куда обратиться за финансовой помощью в экстренных ситуациях.

"Их долги преимущественно сосредоточены в микрофинансовых организациях, что связано с доступностью таких займов для людей с низкой кредитной надежностью. Основные цели кредитования для этой группы включают покрытие повседневных нужд и оплату лечения. Однако их финансовое положение часто приводит к просрочкам по выплатам, а также частым отказам в новых кредитах. Эти обстоятельства только усиливают их уязвимость и делают выход из долговой ловушки крайне сложным", – рассказали аналитики.

Для этих женщин кредиты – это вынужденная мера, связанная с тяжелыми жизненными обстоятельствами, такими как потеря близкого человека или серьезные проблемы со здоровьем. Их финансовые трудности усугубляются социальной изоляцией и отсутствием ресурсов для поиска помощи.

Эксперты Adam Research подчеркивают, что для каждой группы заемщиков можно разработать специальные инструменты поддержки, которые помогут избежать долговых ям. Для многодетных семей необходимы программы повышения финансовой грамотности, для ипотечников – инструменты рефинансирования, а для женщин в сложной ситуации – доступ к социальным услугам и психологическая поддержка. Такой подход позволит создать более справедливую и устойчивую систему поддержки для различных слоев общества.